协议离婚。双方条件女方收了20万彩礼，退男方

针对您提出的问题，如果双方已经登记结婚并共同生活，彩礼的退还情况则需具体分析。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》中第五条虽然规定了彩礼退还的三种情形，但已共同生活的情况下，通常彩礼无需全额退还。特别是像您所述，女方已退还部分彩礼（20万中退了15万），且双方有共同生活的经历，那么剩余彩礼的退还问题需双方协商或通过法律途径解决，法院会综合考虑共同生活时间、彩礼使用情况等因素来判定。因此，并非所有情况下都需要按照上述规定全额退还彩礼。
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从法律角度，确保协议离婚中的财产分配条款有效，需注意以下几点：1.双方需自愿、平等协商，确保条款内容真实、合法；2.条款应明确具体，避免模糊不清；3.协议内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗；4.最好有律师或法律专业人士参与，提供专业指导；5.协议签订后，应及时到当地民政部门办理离婚登记，使协议生效。以上步骤可增强协议的法律效力。
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若在协议离婚中，双方对彩礼、五金等财产分配有争议，可尝试以下方案：1.重新协商，明确各自诉求，寻找平衡点；2.寻求第三方调解，如亲友或专业调解机构介入；3.若协商无果，可提起诉讼，由法院根据《民法典》及相关司法解释，结合双方实际情况进行判决。法院会综合考虑财产性质、双方贡献等因素，做出公正裁决。